前天有同事跟我咨询一个烦恼，她有一个朋友经常向她借钱，每次借的倒也不多，也就三五百。这位朋友也承诺，等发工资了就还她，但每个月都要借个几次，这让她不堪其扰。

我也不太理解，在借钱行为可以“平台化”的今天，居然还有人频繁向跟熟人借钱。

出于好奇，我问了下那个人的财务状况。上班6年，月薪8000元左右，无大额消费，没有购置车房，也没有购买奢侈品的习惯，但总是月月光。这不禁让我想起了一种普遍又奇怪的现象：有些不花大钱的职场人，却存不下钱。他们的钱到底去哪了？

一、大钱是不可能花的——小钱是不用省的

吴晓亮的消费观体现了他洒脱的一面。一年前，他花了2000元考了一个摩托车的驾照，又花了5000元购置了辆“座驾”。每天搬砖后，他约着朋友压弯，偶尔啤酒咖啡、烤串龙虾，过得还算惬意。每天穿着公司发的文化衫，背着买电脑送的办公包，简单随性。像很多年轻人一样，他不花大钱，但通过花小钱即时满足，取悦自己。金融学家戴维·巴赫将这种现象称为“拿铁因素”，即它是一些日常的小奢侈或者轻率的花费，每笔消费不多，但也可能引发财务危机，让你进入月光陷阱。这种“拿铁式”消费，在职场上特别是白领群体中非常多见。这种消费就像被短视频偷走的时间一样，一次不多，但日积月累后足以让一个人捉襟见肘。

二、看重“小钱”——为小钱加上时间杠杆

任何复利，都离不开时间的加持。任何消耗，若不加上时间的杠杆，很难让人觉得触目惊心。辛楠有一个习惯，每天必点一杯咖啡，一杯奶茶。在她看来，咖啡是为了唤醒疲惫的身体，奶茶是为了治愈辛苦的自己。没有什么比取悦自己更重要的事了。花小钱买快乐，也算是上班的意义了。但直到有天，她算了笔账，一天的咖啡+奶茶支出少则40元，多则60元，“奶头乐”的支出一个月就要1200元-1800元，一年就是14400元-21600元。仅一项支出可以占到她收入了五分之一。如果每个人将这类笔“小钱”乘以30年的杠杆，损失的可不仅仅是一间卫生间了，而是小县城的一套90平的两室一厅了。

三、钱不是用来省的——但是要会花的

看到过一个观点：“会花钱的人，更会赚钱。钱是赚出来的，不是省下来的。”但在职场中，很多人的涨薪速度很难跟上消费需求的膨胀速度。职场人还要面对一个残酷现实，不是说所有人的薪资都是随时间变乐观的：今年8000元，明年有可能变成10000元，也有可能回到了6000元。即便你能赚到更多的钱，你也不一定会变得富有。只有会花钱，会理财，财才会理你。

1、改变消费习惯，寻找替代品

其实生活中的很多消费都可以找到替代品。比如，用鲜榨果汁去取代奶茶；用简易便当，代替外卖。改变一点小习惯，带来生活的大转变。

2、设置安全账户，定期存钱

将个人收入时薪化，不论多么艰难都将每天四分之一的收入存入“安全账户”，用来对抗未来不确定的风险。比如，时薪20元，每天至少要保证储蓄40元进安全账户。

3、设置灵活账户，愉悦自己

除了必要的钱和储蓄进安全账户的钱，其余的钱不要做严格的预算、记账，给自己一个花钱的宽松环境，用来享受生活。刚进入职场时，每个人都有着“天生我材必有用，千金散尽还复来”的豪气，但工作久了，挨过生活的胖揍后，就会明白，钱是落难时的底气。不论赚多赚少，钱都是要有的。特别是在近几年，口袋收紧，好好存钱才是王道！